一时手头紧，借了笔网贷应急，结果因为工作变动、收入骤减，没能按时还款，紧接着，平台不仅催你还本金和利息，还甩过来一串“罚息”“违约金”，账单瞬间翻倍，压得人喘不过气，这时候你心里肯定打鼓：网贷逾期加罚息，到底合不合法？是不是平台在“趁火打劫”？

咱们就来掰扯清楚这个让无数人头疼的问题——网贷逾期加罚息合法吗？是真的吗？

罚息≠乱收费，关键看“有没有依据”

咱们得明确一点：不是所有罚息都违法，但也不是所有罚息都合理。合法与否，核心看两点：一是合同有没有约定，二是利率有没有“踩红线”。

举个例子，你和某网贷平台签了借款协议，白纸黑字写着：“若逾期还款，每日加收未还金额0.05%的罚息。”这个条款你当时点了“同意”，那从法律角度看，这就是你们之间的约定，只要这个罚息加上原本的利息，没有超过国家规定的利率上限,那平台收罚息就是合法的。

但问题来了，很多人根本没细看合同，或者平台用小字、弹窗一闪而过的方式诱导你“一键同意”，这种情况下，你还能说这个罚息合理吗？这就涉及“格式条款”是否尽到提示义务的问题了。

法律红线：年化利率不能超过LPR的4倍

这里必须划重点：我国对民间借贷的利率有明确上限！

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，人民法院不予支持。

什么意思？打个比方，如果当前一年期LPR是3.45%，那合法利率上限就是13.8%（3.45%×4）。如果你的贷款年化利率（包括利息+罚息+服务费等所有费用）超过了这个数，超过部分就是无效的，你有权不还！

重点来了：很多网贷平台把“罚息”藏在各种名目里——逾期管理费、催收费、违约金……拆开看每项都不多，合起来却远超LPR四倍，这种“组合拳”式的收费，本质上就是变相高利贷，是违法的！

真实案例：有人靠法律维权，成功砍掉高额罚息

我之前代理过一个案子：当事人小李借了2万元网贷，逾期3个月，平台算出他要还5.8万，其中罚息和违约金高达3万多，我们一查合同，发现综合年化利率高达80%以上,远超LPR四倍。

我们向法院提起诉讼，主张超出部分无效，最终法院判决：只支持按LPR四倍计算的利息，其余罚息全部剔除。小李最后只还了3.2万，直接省了2.6万！

这个案例说明：面对不合理罚息，你不是只能认栽，法律是你的盾牌，关键是要懂法、敢用法。

平台“恐吓式催收”？别怕，违法！

更让人心慌的是，有些平台不仅收高额罚息，还配合“暴力催收”——短信轰炸、电话骚扰、甚至P图发朋友圈威胁。这些行为不仅不道德，更是违法的！

根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须合法合规，不得骚扰无关人员、不得侮辱诽谤、不得泄露隐私。

如果你遇到这种情况，记得保存证据（录音、截图、短信记录），直接向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时报警或起诉。

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✅ 给你的几点建议参考：

1. 签合同前务必看清条款，尤其是“逾期责任”“违约金”“罚息计算方式”这些内容，别被“秒批”“低息”冲昏头脑。
2. 保留所有借款和还款记录，包括APP截图、转账凭证、合同文本,这些都是维权的关键证据。
3. 如果逾期，主动沟通，有些平台允许协商延期或分期,避免罚息滚雪球。
4. 遇到高额罚息，别慌，先算一笔账：总成本是否超过LPR四倍？超过部分可依法主张无效。
5. 遭遇暴力催收，坚决维权,法律站在你这边。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确催收行为规范，禁止骚扰、恐吓、侮辱等不当催收行为。

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网贷逾期加罚息，不是完全不合法，但必须“有约定、不超标”。平台可以收罚息，但前提是合同明确约定，且总成本不能突破LPR四倍的法律红线，那些动不动就翻倍收费、暴力催收的平台，本质上是在钻法律空子,甚至涉嫌违法。

当你看到“逾期加罚息”时，别急着焦虑，先冷静下来：看看合同、算算利率、留好证据。你不是孤立无援，法律赋予了你说“不”的权利。真正的合法，是既保护出借人权益，也守住借款人的底线。

借钱要理性，逾期别逃避，维权要果断。在这个信息透明的时代，懂一点法律，真的能帮你省下一大笔钱,甚至改变人生走向。

网贷逾期加罚息合法吗？真相到底是什么？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。