商业贷款基准利率到底是多少？2024年最新解读来了！
你是不是也在为“商业贷款基准利率多少”这个问题抓耳挠腮？尤其是最近想创业、开公司、买商铺，或者需要资金周转的朋友，一提到贷款，第一个蹦出来的疑问就是：现在银行到底按什么利率放款？是固定的吗？有没有优惠？咱们就掰开揉碎，把这个问题讲清楚、讲透彻，让你一文看懂不迷糊。
得明确一个关键点：目前我国已经不再使用“商业贷款基准利率”这一说法，很多老一辈人还习惯说“基准利率上浮10%”“下浮5%”，但那已经是2019年之前的事了，自2019年8月起，中国人民银行启动了贷款市场报价利率（LPR）改革，原有的贷款基准利率逐步退出历史舞台，取而代之的是每月20日（遇节假日顺延）公布的LPR。
现在的“商业贷款利率”是怎么定的呢？它等于：
LPR + 银行加点数
举个例子,假设当前一年期LPR是3.45%，某银行根据你的企业资质、信用情况、抵押物等因素，决定加50个基点（即0.5%），那你的实际贷款利率就是：3.45% + 0.5% =95%。
而如果是五年期以上的长期贷款（比如商业地产按揭），参考的是五年期以上LPR，截至2024年6月，这个数值是95%，如果你的企业资质优秀，银行可能只加20个基点，那你的利率就是4.15%；反之，如果风险较高，加点可能高达100基点甚至更多，利率就会上升到接近5%。
这里要特别提醒：LPR是浮动的，不是一成不变的，每个月20日更新一次，虽然变动幅度通常不大，但长期来看，确实会影响你的月供和总利息支出，如果你签的是“浮动利率合同”，那每年重定价日（通常为贷款发放日对应月）会根据当时的LPR调整利率。
那是不是所有商业贷款都按LPR来？基本上是的，无论是企业流动资金贷款、固定资产贷款，还是商铺、写字楼、厂房等商业用房按揭，绝大多数银行都已经全面挂钩LPR，只有极少数政策性贷款或特殊项目，可能还保留原有定价机制，但占比极小。
还有一个很多人忽略的点：不同银行、不同地区、不同客户，加点数差异巨大，同样是小微企业贷款，A银行可能只加30基点，B银行却要加80基点，这背后拼的是你的企业征信、经营流水、资产负债率，甚至法人个人信用记录。别只盯着LPR看，更要关注“加点”这个隐形变量。
建议参考：
如果你正在申请商业贷款,记住这三点：
- 先查最新LPR：登录中国人民银行官网或“全国银行间同业拆借中心”网站，查看当月公布的LPR数据；
- 货比三家：多咨询几家银行，尤其是地方性银行或农商行，有时它们的加点更灵活；
- 优化自身资质：提前半年规范财务报表、提升纳税等级、保持良好征信，能显著降低加点幅度。
相关法条参考：
- 《中国人民银行公告〔2019〕第15号》：明确要求各银行新发放的贷款主要参考LPR定价，推动利率市场化改革。
- 《贷款通则》第十三条：贷款利率应根据中国人民银行规定的利率上下限，由借贷双方协商确定。
- 《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
小编总结：
别再问“商业贷款基准利率多少”了，因为“基准利率”已经成了过去式，现在真正的核心是“LPR + 银行加点”，搞懂这个公式，你就掌握了商业贷款定价的钥匙。利率不是死的，是能谈的，尤其是对企业主来说，提前准备、优化资质、多方比价，完全有可能拿下低于市场平均水平的优惠利率，信息差就是成本差，掌握规则的人，才能赢得先机。
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