朋友急用钱，找你借两万，答应一个月后还，结果张口就说“利息算你5分”，也就是月息5%？你心里一咯噔：这利息是不是太高了？到底多少利息才算高利贷？借出去的钱还能不能要回来？别急，今天咱们就来掰扯清楚这个让人又爱又怕的“利息”问题。

先说结论：超过法定保护利率的部分，不仅不受法律保护，还可能涉嫌高利贷甚至非法放贷！

咱们国家对民间借贷的利息是有明确规定的，不是你想收多少就收多少，很多人以为“只要对方自愿给，多高都行”，这是个大误区！法律不支持“你情我愿”的高利贷，为什么？因为高利息背后往往藏着暴力催收、套路贷、债务陷阱，严重扰乱金融秩序,甚至影响社会稳定。

关键来了——到底多少算“高”？

根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷的利率保护上限，以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，现在一年期LPR是3.45%，那4倍就是13.8%，也就是说，年利率超过13.8%的部分，法院不会支持你追讨。

举个例子你就明白了：

老王借给老李10万元，约定年利率24%，借期一年，到期后老李没还，老王去法院起诉，法院会怎么判？

• 支持的部分：按LPR的4倍（假设为13.8%）计算利息，也就是13800元。
• 不支持的部分：超过13.8%的那10.2%,法院不会判老李必须支付。

更严重的是，如果年利率超过36%，还可能被认定为“高利转贷”或“非法经营”，尤其是如果你没有金融牌照，长期、多次、以营利为目的对外放贷,那就可能触碰刑法红线了。

还有一种情况更危险：“砍头息”，比如你借10万，对方直接扣掉2万当利息，实际到手8万，但合同写借10万，这种做法，法律上是按实际到账金额算本金的，而且利息还是不能超过LPR的4倍。这种操作，往往就是高利贷的典型套路！

说到这里，你可能会问：那如果对方自愿还高利息，能不能收？
答案是：已经还了的，如果年利率在14.6%到36%之间，法院不会追回；但如果超过36%，你可以主张返还超出部分。法律叫“自然债务区间”，有点像“给了就给了，但法律不鼓励”。

别忘了还有“职业放贷人”的认定，如果你频繁对外借款、收取高额利息，被法院认定为“职业放贷人”，那整个借贷合同都可能被认定无效！本金要还，但利息一分不支持,严重的还可能被追究刑事责任。

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✅ 建议参考：

如果你是出借人：

• 务必在借条中明确写明利率，且不超过LPR的4倍；
• 不要搞“砍头息”“服务费”“保证金”等变相收费；
• 避免频繁、大额对外放贷，防止被认定为职业放贷；
• 保留好转账记录、聊天记录、借条等证据。

如果你是借款人：

• 借钱前先查一下当时的LPR，算算4倍是多少，心里有数；
• 遇到明显高于市场水平的利息，警惕套路贷；
• 被暴力催收？立即报警，并保留录音、短信等证据；
• 已经还了过高利息？可以起诉要求返还超出36%的部分。

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📚 相关法条依据：

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

2. 《民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

3. 《刑法》第一百七十五条之一（高利转贷罪）：
   以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

4. 《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》：
   明确将“未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，年利率超过36%”的行为,认定为非法经营罪。

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多少利息才算高利贷？不是凭感觉，而是看LPR的4倍！
现在很多人还在用“月息2分”“3分”来谈利息，殊不知，2分月息就是24%年利率，早就超过了法定保护上限。合法的借贷，才能受到法律保护；越界的利息，不仅收不回来，还可能惹上大麻烦。

无论是借钱还是放钱，都要守住法律底线。别让一时的利益，变成一辈子的麻烦。利率有红线，守法才是护身符。下次再有人跟你说“利息高点没事”，你可以淡定回一句：“那得先看看今天的LPR是多少。”

多少利息才算高利贷？一文说清合法与违法的界限！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。