老房子能贷多少年？银行到底怎么看？
手头有一套住了几十年的老房子，想拿它去银行抵押贷款，结果一问，银行说“房龄太老，最多只能贷10年”？你心里一咯噔：不是说房产能贷款吗？怎么到我这儿就“年纪大了不中用”了？
别急，今天咱们就来聊聊这个很多人都关心，但很少人真正搞明白的问题——老房子到底能贷多少年？这背后，可不只是“房子老不老”那么简单。
银行不是“收破烂”的，但也不是完全拒之门外
首先得明确一点：银行愿意接受老房子做抵押，但有条件，毕竟，房子是银行放贷的“安全垫”，万一你还不上钱，银行还得靠拍卖房产来收回成本，房子能不能“变现”,是银行最关心的事。
而老房子的问题就在于：房龄越大，未来变现难度越高，贬值风险越大，尤其是一些80年代、90年代建的砖混结构老房，设施陈旧、户型落后，年轻人不爱买，二手房市场流动性差，银行自然要“多留个心眼”。
影响贷款年限的三大关键因素
别以为“房龄”是唯一决定因素，其实银行是“综合打分”的,主要有三点：
房龄是硬指标，一般超过20年就受限
多数银行规定：房龄超过20年的房子，贷款年限会缩短，正常新房可贷30年，但房龄25年的老房，可能最多只能贷15年，甚至10年。有些银行直接设“房龄+贷款年限≤50年”的红线，也就是说，房龄30年,最多贷20年。房屋结构和地段决定“残值”
同样是30年房龄，市中心的电梯房和郊区的楼梯老破小，待遇天差地别。地段好、结构坚固、有改造潜力的房子，银行更愿意多给年限，比如北京、上海一些老城区的“老公房”，虽然旧，但学区好、位置佳,照样能贷20年。借款人年龄和还款能力是“加分项”
银行也会看你本人的情况，如果你年纪轻、收入稳定、征信良好，哪怕房子老一点，银行也可能适当放宽年限，毕竟，风险不只在房子，更在“人”会不会还钱。
真实案例：60岁老房，竟然贷了18年？
我之前接触过一位客户，住在成都，房子是1965年建的，房龄快60年了，按理说，这种房子基本贷不了款，但这位客户的房子位于市中心，产权清晰，结构是砖混但维护得好，而且他本人是退休教师，有稳定养老金,征信满分。
通过一家地方性商业银行，成功获批18年贷款，虽然利率略高,但解决了资金周转难题。
这个案例说明：老房子不是“死刑”，关键看怎么“包装”和选择银行，国有大行标准严，但部分城商行、农商行更灵活,值得尝试。
怎么提高老房子的贷款年限？3个实用建议
优先选择本地银行或中小银行
国有大行风控严格，但地方银行对本地房产更了解，审批更灵活，不妨多跑几家,货比三家。提供房屋维护证明或评估报告
如果房子虽老但保养得好，可以请专业机构出具房屋安全评估报告，证明结构安全、无重大隐患,增加银行信心。搭配其他资产或担保人
如果单靠老房难获批，可以考虑增加共同借款人（如子女），或提供其他资产作为补充担保,提升整体信用。
建议参考：
如果你手头有老房子想贷款，别急着放弃，先查清房龄、产权性质、房屋结构，再找专业贷款中介或银行客户经理做个“预评估”。换个银行，结果完全不同。银行拒的不是“老房子”，而是“不确定的风险”，只要你能把风险说清楚、讲明白,机会就在眼前。
相关法条参考：
《民法典》第三百九十四条：
“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”《城市房地产抵押管理办法》第九条：
“以依法取得的房屋所有权抵押的，该房屋占用范围内的土地使用权必须同时抵押。”银保监会《个人贷款管理暂行办法》第十一条：
“贷款人应根据借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款期限和还款方式。”
老房子能贷多少年，没有统一答案，但有规律可循，房龄是门槛，地段是底气，个人资质是加分项，别被“20年房龄”吓退，也别指望老破小贷满30年。关键是要认清现实、找准渠道、合理规划，一次专业的咨询，就能让“老房子”焕发“新价值”。房子会老，但机会不会。
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