调解办公室突然打电话说网贷逾期？你慌了吗？
“叮铃铃——”手机响了，来电显示是个陌生座机号码，你犹豫了一下接起来，对面传来一个语气正式但还算客气的声音：“您好，这里是XX市金融纠纷调解中心，请问是张先生吗？我们接到某网贷平台的申请，您目前有一笔网络贷款存在逾期情况，平台希望启动调解程序……”
挂了电话，你整个人有点懵：怎么连调解办公室都找上门了？这算不算正式立案？我是不是要坐牢？征信是不是彻底完了？
别急,先深呼吸，今天咱们就来把这件事掰开了、揉碎了讲清楚。
调解办公室打电话，到底意味着什么？
“调解办公室打电话说网贷逾期”这件事本身，并不等于你已经被起诉，也不代表你马上就要坐牢。很多人一听“调解”两个字就紧张，觉得是法院派人来催债了，其实不是这么回事。
现在全国很多地方都设立了“金融纠纷调解中心”或“人民调解委员会金融纠纷调解办公室”，它们是依法设立的第三方中立机构，主要职能是在债权人（比如网贷平台）和债务人（也就是你）之间搭建沟通桥梁，避免矛盾激化，减少诉讼成本。
换句话说,他们不是执法机关，也不是催收公司，而是“劝架的”。
当网贷平台发现你逾期较久、催收无效时，可能会选择向这类调解机构申请介入。调解办打电话给你，其实是平台走正规流程的一部分，说明事情已经从“催收阶段”进入了“法律前置处理阶段”。
但这同时也释放出一个信号：如果你再不处理，下一步可能就是正式起诉了。
为什么是你？你真的欠钱了吗？
这时候你得冷静下来,先自查几个问题：
- 这笔贷款是你本人借的吗？
- 借款合同是否真实有效？
- 平台是否有放贷资质？
- 利息、罚息有没有超过法定上限？
很多人稀里糊涂点了个APP就借钱，结果逾期后才发现年化利率高达36%甚至更高，这早就超过了法律保护的范围。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法的利率上限是合同成立时一年期LPR的4倍（目前大约在14.8%左右），超过部分，法院不会支持。
接到调解电话，别光想着躲，更要搞清楚自己到底该不该还、该还多少。
接到电话后，你该怎么做？
不要挂断，也不要情绪化对抗
即使你心里委屈、愤怒，也请保持冷静，对方只是履行职责，你硬刚没用，反而可能留下“恶意拖欠”的记录。要求对方提供书面材料
可以说：“麻烦您把这次调解的申请书、债权转让证明、我的欠款明细等资料通过短信或邮件发给我，我需要核实。”
正规调解机构一定会配合提供基础信息。核实债权真实性
查一下是不是你借的？平台是否持牌？有没有被曝过违规？如果平台本身是高利贷或套路贷，那你不仅不用怕，还可以反手举报！主动提出还款计划
如果确实欠钱，不妨趁这个机会表达还款意愿，可以说：“我现在经济困难，但愿意分期偿还，希望平台能减免部分罚息。”
调解的核心就是“谈”，而谈判的前提是诚意。保留所有通话记录和文字证据
录音、短信、微信沟通都要存好，万一将来对簿公堂，这些都能成为你积极履约的证明。
调解失败会怎样？
如果双方谈不拢,调解办公室会出具《调解终止通知书》，然后网贷平台就可以依法向法院提起诉讼。
但请注意：进入诉讼不等于败诉！
你依然有权在法庭上质疑借款合法性、利率合理性、催收手段是否违法等问题。
一次成功的调解，能帮你省下几千块律师费和一场官司的压力。
✅ 建议参考：这样应对最稳妥
第一步：确认身份与债务真实性
别一听到“逾期”就认账，先查清楚这笔钱到底该不该你还。第二步：主动沟通，展现还款意愿
即使暂时没钱，也要让对方知道你不是“老赖”，而是“困而不逃”。第三步：争取减免罚息，制定可行还款方案
很多平台为了快速回款，愿意在调解阶段做出让步。第四步：拒绝恐吓式沟通
如果对方威胁“上门抓人”“贴告示”“爆通讯录”，直接录音并报警，这些行为已涉嫌违法。
📚 相关法条参考
《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《中华人民共和国人民调解法》第二条
人民调解委员会依照法律规定,根据自愿平等原则进行调解，经调解达成的协议具有法律约束力，当事人应当履行。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
催收过程中不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当方式，调解应作为纠纷化解的优先途径。
“调解办公室打电话说网贷逾期”这件事，既是警钟，也是转机。
它提醒你：债务问题不能再拖了；
但它也给了你一次体面解决的机会——不用一上来就对簿公堂，还能争取减免费用、分期偿还。
真正可怕的不是逾期，而是逃避。
面对问题，理性沟通，依法维权，才是成年人处理危机的最佳姿态。
你不怕的是债务本身，而是无知和沉默。
只要手里有证据、心里有法律，哪怕现在身陷困境，也总有走出泥潭的一天。
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