在经济快速发展的今天,金融风险成为了社会关注的焦点，尤其是“不良指数”这个词，频频出现在财经新闻和政策报告中，很多人不禁要问：中国的不良指数到底是多少？

“不良指数”并不是一个官方发布的统一指标，而是一个泛指的概念，通常用于描述企业或个人在信用、债务、资产质量等方面出现违约、逾期、坏账等情况的比例或趋势，这个“指数”可能是银行的不良贷款率，也可能是地方债风险预警指标，或者是消费者信用逾期率等等。

不良贷款率：金融系统的晴雨表

根据中国人民银行和银保监会最新公布的数据,截至2024年底，我国商业银行整体不良贷款率为68%，与前一年基本持平。

• 大型商业银行不良率为1.69%；
• 股份制商业银行为1.37%；
• 城市商业银行为1.92%；
• 农村商业银行则高达3.25%，是各类银行中不良率最高的群体。

从这些数字可以看出,虽然整体风险可控，但农村金融机构的风险压力不容忽视，尤其是在经济欠发达地区，不良贷款的积压可能影响整个金融体系的稳定性。

地方债与政府信用：隐性不良正在浮现

除了银行业,地方债务问题也是衡量“不良指数”的一个重要维度，截至2024年底，地方政府显性债务余额约为42万亿元人民币，而隐性债务（如融资平台债务）估算超过60万亿元，尽管官方没有直接发布“地方政府不良指数”，但从多地财政吃紧、城投债展期频发的情况来看，部分地区确实存在较高的信用风险隐患。

消费金融领域：年轻人的信用危机初现端倪

随着信用卡、花呗、借呗等消费信贷产品的普及，越来越多的年轻人陷入了“超前消费+还款困难”的循环，据央行征信中心数据，2024年全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到约980亿元，同比增长近12%，这说明，消费金融领域的不良风险正在逐渐上升，尤其是Z世代群体的信用状况需要引起重视。

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建议参考：如何应对不良风险？

面对不断上升的不良指数,无论是企业还是个人，都需要提高风险意识，做好资产管理和财务规划：

1. 对于企业来说，应加强内部控制，优化债务结构，避免过度依赖短期融资；同时建立完善的风控机制，及时识别并处理潜在不良资产。
2. 对于个人而言，应理性消费，量入为出，避免盲目借贷，同时定期查询个人征信报告，确保信息准确无误。
3. 对于监管机构，需加强对高风险地区的监测与指导，推动不良资产处置机制创新，防止系统性金融风险的发生。

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相关法条参考：

• 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条：商业银行应当建立、健全本行对贷款的发放、回收及风险管理的制度，对大额贷款应当进行审查和评估。
• 《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）：明确将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为“不良贷款”。
• 《关于规范地方政府举债融资行为的通知》（财预〔2017〕50号）：严禁地方政府以任何形式违规举债，防范地方政府债务风险。

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中国的“不良指数”并非单一数值，而是多个领域、多个层级风险的综合体现，当前我国金融体系整体运行稳健，但局部风险依然存在，特别是在农村金融、地方债务和消费信贷方面，不良指数的上升趋势值得警惕，我们每个人都是这场“防风险战役”的参与者，唯有增强风险意识、合理管理财务，才能共同维护经济和社会的稳定发展。

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如果你也在关注自己的信用状况或者企业的资产安全,不妨从现在开始，养成良好的财务习惯，远离“不良”陷阱。

中国不良指数到底是多少？揭开数据背后的真相，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。