在如今这个信息爆炸、消费主义盛行的时代，网贷成了不少人解决燃眉之急的“快捷通道”，但很多人并没有意识到，一旦踏入某些高利贷式的“砍头息”网贷陷阱，轻则背负沉重债务,重则可能面临法律风险和信用崩塌。

特别是当借款人因为种种原因，比如失业、突发疾病、家庭变故等，导致网贷逾期十个月以上，不仅利息滚雪球般增长，还可能遭遇暴力催收、征信黑户等问题，更糟糕的是，许多人在贷款初期就被平台以“服务费”、“管理费”等名义扣除了所谓的“砍头息”,实际上拿到手的钱远低于合同上的借款金额。

那么问题来了——砍头息合法吗？逾期十个月还能不能协商还款？有没有办法减轻负担？

我们来解释一下什么是“砍头息”。

所谓“砍头息”，是指在放款时，平台或出借人提前从本金中扣除一部分费用（如利息、手续费等），导致借款人实际到账金额少于合同约定的借款金额，这种做法虽然在民间借贷中屡见不鲜,但在法律上是存在争议的。

根据我国《民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”也就是说，如果平台提前扣除了砍头息，借款人有权主张按实际到账金额偿还本金及相应利息。

再来说说逾期十个月的问题。

如果你已经逾期十个月，说明你很可能已经被纳入了征信黑名单，甚至被起诉、列入失信被执行人名单，这时候很多人心态会崩溃，觉得“完了，这辈子翻不了身了”，但实际上，只要不是恶意逃避债务，仍有多种方式可以尝试自救或减轻压力。

1. 收集证据：包括贷款合同、转账记录、平台扣款明细、催收短信/电话录音等，证明是否存在砍头息、高利贷等问题。
2. 主动协商还款：很多平台并非真的想把你送上法庭，他们更希望你能还钱，你可以尝试联系客服或第三方催收机构，提出分期还款、减免部分利息等请求。
3. 申请调解或仲裁：通过正规渠道进行债务调解,有时候能争取到较为宽松的还款方案。
4. 必要时寻求法律援助：如果平台涉嫌非法放贷、套路贷、暴力催收等行为,应及时向公安机关报案或咨询专业律师。

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【建议参考】

如果你正处在“砍头息+网贷逾期十个月”的困境中,请务必保持冷静：

• 不要相信任何‘一次性清除征信’‘代你还债’之类的骗局；
• 不要继续拆东墙补西墙，去借新贷还旧账；
• 不要忽视平台或法院的通知，否则可能面临强制执行；
• 保留所有沟通记录，以便日后维权使用。

最重要的是，要敢于面对现实，理性分析自己的负债情况，尽早寻求解决方案,而不是一味逃避。

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【相关法条附录】

《中华人民共和国民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定支付利息的,人民法院应予支持。

《刑法》第二百七十五条（诈骗罪）、第二百二十六条（强迫交易罪）等相关条款
若平台存在虚构事实、隐瞒真相、暴力催收等行为，可能构成刑事犯罪,应依法追责。

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【小编总结】

砍头息+网贷逾期十个月，听起来像是人生的至暗时刻，但这并不意味着没有出路，关键在于你是否愿意正视问题，拿起法律武器保护自己。法律不会纵容违法行为，也不会抛弃每一个努力生活的人。

无论你现在身处何种境地，记住一句话：真正的破产不是债务累累，而是放弃希望。

别怕,我们一起想办法。

砍头息网贷逾期十个月，还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。