你有没有被“低息贷款”骗过？

在现实生活中，很多人因为资金周转困难，会去选择小额贷款（简称“小贷”），但当你点开一些广告时，常常看到“年化利率低至3%”、“月息1分起”，是不是觉得特别划算？但等你真正签了合同，才发现实际支付的利息远高于宣传,甚至可能高达几十个百分点！

那么问题来了：小贷的年利息多少才算合理？又有没有法律上限呢？

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小贷利率到底怎么算？

首先我们要明确一个概念：年化利率和实际利率是两回事，很多平台在广告中写的是“名义利率”，而你在实际还款过程中承担的往往是“实际利率”。

• 某小贷平台宣传年利率8%，但采用的是“等额本息”方式还款,每个月都要还一部分本金加利息。
• 实际上你使用这笔钱的时间越来越短,但利息却按全额本金计算。
• 最后一算，真实年化利率可能超过15%甚至更高。

这就是为什么很多人明明借了不多的钱,最后却要还很多的原因。

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法律规定的红线在哪里？

根据我国现行法律规定，民间借贷的年利率不得超过法定红线,否则超出部分将被视为无效。

最高人民法院规定：民间借贷约定的年利率如果超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍,超过部分不受法律保护。

截至2024年底，一年期LPR为3.45%，那么四倍就是8%,也就是说：

👉如果你借的小贷年利率超过13.8%，那就可以向法院主张不还这部分超额利息。

这里说的主要是“民间借贷”，如果是持牌金融机构如银行、消费金融公司或正规小贷公司，则适用不同的监管政策,但它们也受到银保监会关于综合成本管控的限制。

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现实中常见的几种小贷利率类型

小贷类型	宣传利率	实际年化利率	备注
网络平台小贷	6%-12%	15%-30%	多数为等额本息还款，实际利率高
银行小额信用贷	5%-10%	8%-12%	相对透明合规
私人放贷/高利贷	15%以上	超36%常见	极易涉及违法

⚠️特别提醒：如果年利率超过36%，已经属于高利贷，可以报警处理。

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建议参考：如何识别套路，避免踩坑？

如果你正打算申请小贷，或者已经被高额利息困扰,以下几点建议请务必牢记：

1. 别轻信宣传数字：看清合同中的“实际年化利率”，不是“月利率”也不是“每期还款金额”；
2. 用工具测算真实成本：可以用Excel的IRR函数或网上的贷款计算器来算出真正的年化利率；
3. 保留所有合同与记录：一旦出现纠纷,这些材料是维权的重要依据；
4. 拒绝“砍头息”、“手续费”：有些平台会在放款前先扣一笔费用,这种行为涉嫌违规；
5. 遇到高利贷及时求助：可以向当地金融监管部门举报,必要时报警。

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相关法条速查

📌《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。

📌《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。

📌《刑法》第一百七十五条之一
以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，数额较大的,构成高利转贷罪。

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小贷作为一种便捷的融资方式，在解决短期资金需求方面确实有其优势，但与此同时，高息、套路、虚假宣传等问题依然存在，作为普通人，我们必须提高警惕，学会辨别真假利率,维护自己的合法权益。

记住一句话：“利率看起来再低，也要看实际负担有多重。”

在选择贷款产品时，不仅要比较“表面利率”，更要算清楚自己最终要还多少钱，毕竟，贷款不是恩赐,而是责任。

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小贷的年利息多少才算合法？普通老百姓也能看懂！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。