这两年，很多人因为各种原因陷入了“网贷逾期”的泥潭，尤其是当逾期时间超过一年甚至两年时，平台不仅催收频繁升级，最让人崩溃的还有——罚息越滚越高，仿佛永远还清不了。

你是不是也经历过这样的情况？当初借了几千或者几万，现在账单上却赫然写着几倍甚至十几倍的金额，你以为只是晚还了几个月，结果利息加上违约金、服务费、滞纳金等等，两年下来，本金都快被罚息吞没了。

这背后到底是什么套路？我们普通人面对这种情况,真的就只能认栽吗？

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网贷逾期两年后罚息飙升的原因

首先我们要明白,大多数网络贷款产品在合同中都会写明：

• 逾期会产生每日万分之五或更高的罚息
• 可能会叠加违约金、催收费用等额外费用
• 部分平台会将罚息计入下一期本金，形成“复利”

而一旦逾期时间拉长，这些费用就会像雪球一样越滚越大，更可怕的是，一些不合规平台还会利用“砍头息”、“阴阳合同”等方式变相提高利率，让借款人陷入还不完的债务循环中。

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我们还有机会吗？法律怎么说？

别急，虽然欠债还钱天经地义，但法律也不是站在平台那一边的，根据我国现行法律，很多平台收取的罚息其实是超标的、违法的。

举个例子：

如果你借了1万元，实际到账只有8000元（2000元是砍头息），年化利率高达50%以上，再加上两年罚息、违约金……那么整体利率可能已经远超36%的红线。

这个时候,你就有了谈判和维权的空间。

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你可以怎么做？

如果你已经被高额罚息压得喘不过气来,建议你从以下几个方面入手：

先整理所有借贷信息

包括借款时间、金额、到账金额、已还款记录、平台名称、合同截图等,这是你后续协商或维权的基础材料。

计算真实利率是否超标

可以借助专业软件或咨询律师帮你算清楚综合年化利率是否超过法定红线（目前一般以LPR四倍为上限）。

尝试与平台协商减免罚息

现在很多平台为了回款，也会愿意接受一次性结清并减免部分罚息。主动沟通比被动挨打要强得多。

如果涉及暴力催收或非法放贷，果断报警或投诉

遇到威胁、骚扰电话、泄露隐私等行为，第一时间录音保存证据，并向银保监会、地方金融监管局或公安机关举报。

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相关法条参考（附原文）

《民法典》第六百八十条：

“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

《刑法》第二百二十六条之一：

“以暴力、胁迫或者其他方法强迫他人借贷的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。”

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网贷逾期两年后的高额罚息，并不是你必须承受的宿命，很多平台利用信息不对称和你的焦虑心理，设置了不合理甚至违法的还款条款，你有权通过法律手段维护自己的权益,也有机会通过协商减轻负担。

记住一句话：你不是不能还钱，而是不能还“黑心钱”，不要害怕面对问题，也不要轻信所谓的“征信修复”、“包解决”骗局，理性应对，合法维权,才是走出债务困境的关键。

网贷逾期两年了，罚息这么高怎么办？还能翻盘吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。