“信用卡逾期”这四个字听起来就让人心头发紧，但究竟怎样才算是真正踩进了逾期的雷区？是晚还一天就算？还是银行催了才算？作为处理过大量金融纠纷的律师，我必须明确告诉你：法律对“信用卡逾期”的认定，有着清晰且不容模糊的时间线和行为标准！

核心定义：当您未能在银行规定的到期还款日（含）前，偿还当期账单的“最低还款额”时，即构成信用卡逾期。 这看似简单的一句话，却包含了几个至关重要的法律要点：

1. “到期还款日”是生死线： 这是银行在您账单上明确标注的、您必须至少还上“最低还款额”的最后期限。错过这一天（以银行系统成功入账时间为准），法律意义上的逾期即刻发生。 很多人误以为有几天“宽限期”是理所当然的，但请注意：

   • 部分银行提供1-3天不等的“容时”服务（宽限期），但这并非法律强制要求，而是银行的自主政策！ 不同银行、甚至同一银行不同卡种的规定都可能不同。切勿想当然认为一定有宽限期！ 最稳妥的做法就是严格在到期还款日当天或之前还款。
   • 即使有宽限期,也必须在该宽限期结束前还款到账，并非你当天操作还款就行，如果因还款渠道问题导致延迟入账，责任仍需持卡人承担。

2. “最低还款额”是底线： 不是还一部分钱就可以，银行每月会计算并告知您一个“最低还款额”（通常是当期账单总额的10%左右，加上其他费用）。哪怕您只差1块钱没达到这个最低标准，也算逾期！ 全额还款当然最好，但若资金紧张，务必确保还够“最低还款额”。

3. 逾期行为即刻触发法律后果链：

   • 高额罚息与违约金： 从消费入账日起（非逾期日起！），未还部分将开始按日计收万分之五左右的利息（年化利率高达约18.25%），并可能被收取最低还款额未还部分5%的违约金。 利滚利的速度远超想象。
   • 征信污点： 逾期记录将上报中国人民银行金融信用信息基础数据库（征信系统）。 这条记录会至少保存5年，对您未来申请房贷、车贷、经营贷甚至求职、租房都可能产生严重负面影响。“征信花了”绝非危言耸听。
   • 催收升级： 从短信、电话提醒，逐步升级为更频繁、更严厉的催收，甚至委托第三方催收机构，可能对生活造成严重滋扰。
   • 法律诉讼风险： 对于长期、大额逾期且催收无果的，银行有权依法向人民法院提起诉讼。 一旦败诉，可能面临强制执行（冻结、划扣银行存款、拍卖财产）、被列入失信被执行人名单（“老赖”）等更严重后果，信用卡诈骗罪（恶意透支）的刑事风险在极端情况下也存在（需符合特定构成要件）。

律师给你的3点关键行动建议

1. 精准掌握关键日期： 将每张卡的账单日、到期还款日（及是否提供宽限期、宽限几天）牢牢标记在日历或设置手机提醒。 这是避免逾期的第一道防线。
2. 还款务必“提前+足额”： 至少在到期还款日前1-2天完成还款操作，并确保还款金额≥最低还款额。 使用银行官方APP、网银或可靠渠道还款，关注到账信息，考虑设置自动还款（但要确保还款账户资金充足）。
3. 遇困难，早沟通： 若确实遇到短期财务困难可能无法按时还款，切勿玩消失！ 第一时间主动联系发卡银行客服，坦诚说明情况。 部分银行可能根据实际情况提供延期还款、分期偿还等临时方案（需银行同意）。保留好沟通记录（通话时间、客服工号、沟通内容）。

相关法条依据

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条： “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” （奠定了收取逾期罚息的法律基础）
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条： “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。...” （提供了“停息挂账”/协商还款的法律可能性框架）
• 《征信业管理条例》第十六条： “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。” （明确征信逾期记录保存年限）
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定： 对催收行为进行了规范，禁止暴力、恐吓、骚扰等不当催收，如遇此情况，可向银行、银保监会或金融消费权益保护机构投诉。

信用卡逾期的法律认定标准非常明确：未在到期还款日（含银行提供的有效宽限期）结束前足额归还最低还款额。 这绝非小事，其带来的高额罚息、征信污点、催收压力乃至潜在诉讼风险，代价极其高昂。时间就是信用，行动就是止损！ 务必敬畏还款日，还清最低额；万一遇困局，主动沟通是上策，管理好信用卡，本质是管理好自己的信用财富与法律责任。

怎样叫信用卡逾期？资深律师，超过这个时间点，法律后果很严重！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。