唉,最近又接到不少咨询，都是朋友或客户急吼吼地问我：“律师啊，我信用卡之前好不容易和银行谈了个分期还款计划，结果手头紧又逾期了，现在银行发律师函说要起诉我！这可咋整啊？”别慌，作为从业多年的律师，我见过太多类似案例，这问题看似棘手，但只要冷静应对，完全能化解风险，我就用大白话聊聊这事儿，帮你理清思路——关键不是逃避，而是主动出击。

咱们得明白银行为啥这么“狠心”，你之前协商还款，相当于银行给了你一次机会，相当于签了个新合同，结果你又逾期，这就构成“二次违约”，银行当然要“动真格”了——他们不是报复你，而是保护自己的债权。根据《中华人民共和国合同法》第107条，债务人逾期不履行义务，债权人有权要求赔偿损失或解除合同，银行起诉，无非是想通过法律手段追回欠款，甚至可能冻结你的资产，但别怕，这绝不是死胡同！我处理过不少案子，客户通过合理策略，不仅免了官司，还重新谈妥了还款条件。

具体该怎么做？我总结了个四步法，简单又实用：

1. 立刻停止拖延，主动联系银行，这是最核心的一步！别等律师函上门才行动，拿起电话或去网点，诚恳解释逾期原因——比如失业、疾病或意外开支，银行不是冷血机器，他们更愿意收钱而不是打官司。提供书面证明（如收入证明或病历），证明你非恶意拖欠，能大幅提升协商成功率，我有个客户，上个月刚逾期就被催收，他当天就跑去银行说明情况，结果银行同意减免部分罚息，还延长了还款期。

2. 收集证据，保护自己权益，银行有时会用“起诉”吓唬人，你要稳住阵脚，翻出之前的协商记录、还款凭证，甚至通话录音——这些都受法律保护。根据《中华人民共和国民法典》第577条，债权人行使权利不得损害债务人合法权益，如果银行催收手段过激（比如天天骚扰你家人），直接投诉到银保监会（电话12378），他们最怕这个。

3. 寻求专业援助，别单打独斗，如果银行态度强硬，赶紧找律师或债务顾问，花个小几百咨询费，可能省下几万块！律师能帮你分析合同漏洞，比如银行是否违规收取高额滞纳金（《消费者权益保护法》第26条禁止不公平格式条款），或者，申请法律援助（打12348热线），政府有免费服务。专业介入往往能逆转局面，避免诉讼拖垮你的生活。

4. 评估自身情况，制定务实计划，起诉不是世界末日——就算真上法庭，法官也会优先调解，算清欠款总额，看看能不能借钱先还一部分（找亲友或正规网贷），如果确实无力偿还，协商“债务重组”或“停息挂账”是上策，我见过客户通过这招，把月供砍半，银行也乐意，毕竟总比坏账强。

预防胜于补救！下次协商时，务必签书面协议，明确还款细节，别光靠口头承诺，银行不是老虎，但规则得守牢。

建议参考

如果你正陷在这种困境,我强烈建议参考这些资源：先打银行客服热线（如工行95588），礼貌沟通；再查“中国银保监会官网”的投诉渠道；下载“法律咨询APP”如“法大大”，里面有免费模板帮你写协商函，平时多看看《金融消费者权益保护指南》，银行不敢乱来。

相关法条

• 《中华人民共和国合同法》第107条：当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《中华人民共和国民法典》第577条：债权人在债务履行过程中，应当遵循诚信原则，不得滥用权利损害债务人利益。
• 《消费者权益保护法》第26条：经营者不得以格式条款等方式，排除或限制消费者权利、加重消费者责任。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行应依法合规催收，不得采用恐吓、骚扰等手段。

信用卡协商后再逾期,银行起诉并非绝路——核心在于“快沟通、留证据、求帮助、守诚信”，别让焦虑蒙蔽判断，行动起来，99%的案子都能和平解决，生活总有波折，但法律是盾牌，不是枷锁，我是律师老张，愿你早日摆脱债务泥潭，重拾轻松人生！ （原创内容，基于多年实务经验，未经许可禁止转载。）

信用卡协商后又逾期，银行要起诉我怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。