"这个月工资还没发，信用卡账单又来了！最低还款看着轻松，分期还款好像压力小点...但到底哪个更划算？利息会不会差出一部手机钱？" 这可能是萦绕在无数持卡人心头的灵魂拷问，作为处理过大量金融纠纷的律师，我用真实案例和法条帮你算清这笔"糊涂账"。

利息算盘：谁才是真正的"隐形杀手"？

• 最低还款的甜蜜陷阱： 表面只需还账单的10%（如1万账单还1千），但剩余未还部分立刻开始计息！ 按常见日息万分之五（年化约18.25%）复利滚动，更可怕的是，下个月利息会基于"本金+上月利息"计算，像雪球越滚越大。
  真实场景： 透支1万元，若连续3个月只还最低，总利息可能超过400元！复利的威力远超常人想象。

• 分期还款的明码标价： 银行会明确告知每期手续费率（如0.6%/期），总手续费=本金×分期费率×期数，看似清晰，但实际年化利率往往高于表面费率（因本金逐月偿还，手续费却按总本金计算）。
  律师提醒： 号称"月费率0.6%"的12期分期，实际年化利率可能高达13%以上！ 提前还款？大部分银行会照收剩余期数手续费。

法条为盾：你的权利写在法规里！

银行绝非随心所欲,你的权益受法律保护：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第45条： 银行必须明确告知利息、复利、违约金的收取方式和标准，在协议中显著提示，玩文字游戏？涉嫌违规！
2. 《管理办法》第70条： 持卡人因特殊困难无法按期还款，可与银行协商个性化分期还款协议（停息挂账），银行需提供合理方案,而非一味拒绝。

律师的黄金避坑指南

• "救急"选最低？警惕复利陷阱！ 仅适合1-2月内能全额还清的情况，若需长期周转，分期成本通常更低更可控。
• 分期前必问三句话：
  • 实际年化利率是多少？（别被月费率迷惑！）
  • 提前还款手续费怎么收？（避免被"锁死"多交钱）
  • 是否有优惠活动？（部分银行对新客户或大额分期有折扣）
• 保留协议+账单！ 所有沟通记录、电子协议、账单明细务必留存，这是维权核心证据，遭遇不合理收费？向银保监会12378投诉或寻求法律帮助。

《民法典》第680条
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《消费者权益保护法》第8条
消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。

最低还款像一杯"甜蜜毒药"，短期轻松却暗藏复利滚雪球的风险；分期还款则是"明码标价"的解决方案，长期压力分散但成本需精算。核心法则就一条：停止以贷养贷！ 利息高低只是表象，深挖自身财务漏洞、理性消费、及时止损，才是摆脱债务泥潭的真正解药。 毕竟，再低的利息，也比不上"不欠债"的自由！

信用卡最低还款VS分期还款，哪个利息更低？律师亲解避坑指南！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。