当前位置：首页 > 普法百科 > 正文内容

信用卡忘记还款逾期了，征信污点真的能花钱消除吗？律师说真相！

“完了！信用卡账单日忘了，逾期好几天！”、“听说有人能花钱消除不良记录，是真的吗？” 这类焦虑和疑问，我几乎每天都能在咨询中听到，作为处理过大量金融纠纷的律师，我必须郑重地告诉你一个核心真相：通过所谓“内部渠道”或“特殊手段”花钱消除央行征信系统中的信用卡逾期记录，百分之百是骗局！ 央行征信系统具有极高的权威性和严格的管理流程，任何个人或机构宣称能“内部操作”删除已如实记录的信息，都是利用你的焦虑进行诈骗。

信用卡逾期记录真的无法消除吗？答案并非绝对悲观，但必须遵循合法、公开的途径：

唯一法定消除途径：时间法则《征信业管理条例》第16条 明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 核心操作： 当你发现逾期后，立即、全额还清所有欠款（包括本金、利息、违约金等），从你还清全部欠款的这一天开始计算，这条逾期记录会在你的个人征信报告上继续展示5年，5年期满后，系统会自动删除，不再对外展示。这是消除不良记录最根本、最可靠的途径，没有之一。
特殊情况下的“更正”而非“消除”如果逾期记录本身存在错误，你有权要求更正！ 这是你的合法权利。
- 银行录入错误： 比如你实际按时还款了，但银行系统故障导致显示逾期。
- 身份盗用： 他人冒用你的身份信息办理信用卡并恶意透支。
- 不可抗力： 如遭遇重大自然灾害、突发重疾住院等导致完全无法履行还款义务（需提供充分证明）。 如何操作：
- 向银行提出异议： 立即联系发卡行信用卡中心，提交详细的书面异议申请，并提供所有能证明记录有误的证据（如还款凭证、报警回执、医院证明等）。
- 向人民银行征信中心申请： 如果对银行处理结果不满意，可直接向人民银行征信中心（通过征信中心官网或线下分中心）提交异议申请。
- 银行核查确认错误后，会报送征信中心予以更正。 这属于对错误信息的修正，而非“消除”真实的不良记录。
与银行的“协商处理”核心目标：止损与补救，而非抹去记录。 在你还清欠款后，如果确实因特殊困难（如突发失业、重大疾病）导致短期逾期，可以尝试与银行客服或信用卡中心沟通：
- 请求减免部分违约金/利息： 态度诚恳，说明非恶意逾期并提供相关证明，银行有时会根据情况酌情减免部分费用。但这不影响已产生的逾期记录在征信报告中的展示。
- 请求银行不报送或撤回报送？ 可能性极低！ 银行有严格的报送规则和监管要求，对于已经发生且属实的逾期，银行通常必须按规定报送征信系统，实践中，成功说服银行在报送后撤回的情况极其罕见。

律师给你的紧急行动建议：

立即还款是王道！ 无论逾期多久，发现后第一时间全额还清所有欠款（本金+利息+违约金），这是止损的第一步，也是启动5年保存期限倒计时的唯一方式。
查清原因，保留证据： 搞清楚为何逾期，如果是银行错误或被盗刷，立即收集所有证据（截图、凭证、通话记录等）。
主动沟通银行：
- 如属己方疏忽,还清后致电客服说明情况，表达歉意并确认还款已入账，询问是否有减免政策。
- 如属银行错误或盗刷,立即正式提出异议申诉，要求核查并更正征信记录。
定期自查征信报告： 每年可通过人民银行征信中心官网免费查询2次个人信用报告，确认逾期记录状态（是否已结清、是否在5年展示期内、是否存在错误）。
警惕“征信修复”骗局！ 任何收费承诺能“洗白”征信的中介都是骗子！他们常用的伎俩包括伪造材料、恶意投诉银行，最终不仅不能消除记录，还可能让你卷入法律风险（如伪造公文、印章罪），更损失钱财。

相关法条依据：

《征信业管理条例》 (国务院令第631号)：
- 第十五条： 信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。
- 第十六条： 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
- 第二十五条： 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正...征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人...经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正...
《中华人民共和国民法典》：
- 第五百八十条： 当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以请求履行，但是有下列情形之一的除外...（三）债权人在合理期限内未请求履行，债务人不履行金钱债务的，债权人可以请求其支付。（该条款精神支持银行追索欠款本金及合法利息/违约金）

信用卡逾期记录,就像信用报告上一道真实的伤痕。任何声称能“内部操作”、“快速消除”的广告，都是瞄准你焦虑心理的毒药。 真正的“解药”只有两剂：一是立即全额还款，让5年倒计时启动；二是在记录确有错误时，坚决依法行使异议权，信用积累不易，且用且珍惜，万一不小心留下“污点”，正视它、解决它（还清债务）、然后交给时间（5年）去沉淀，才是最靠谱的“修复”之道。 与其病急乱投医被骗，不如扎扎实实从今天起，守护好每一笔还款的准时，毕竟，时间对诚实的还款者最公平，也是最好的信用修复师。

信用卡忘记还款逾期了，征信污点真的能花钱消除吗？律师说真相！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。