在如今这个“万物皆可贷”的时代，网贷已经逐渐成为许多人生活的一部分，有人把它当作救急的工具，有人把它当作理财的手段，而还有一群人，在网贷这条路上走了5到6年，从未逾期一次,看起来似乎是个信用良好的典范。

但你有没有想过，这种长期依赖网贷、频繁借贷却始终未逾期的行为，真的值得骄傲吗？它背后隐藏的风险,你知道多少？

---

看似“完美”的记录，实则暗藏隐患

很多人会因为自己多年来从未逾期而自豪，甚至以此为资本去申请更多的贷款产品，比如信用卡提额、银行房贷审批等等。没有逾期≠信用良好,更不代表财务健康。

征信系统和各大平台的风控模型早就不只是看“有没有逾期”了,它们还会追踪你的：

• 借款频率（是否频繁申请贷款）
• 负债比例（名下有多少待还款项）
• 资金流向（是否存在“以贷养贷”）

如果你在过去几年里频繁借新还旧、拆东墙补西墙，即使每期都按时还款，你的征信可能早已被贴上“高风险用户”的标签。

---

“以贷养贷”的危险游戏，玩久了总会暴露

很多网友分享自己的经历时说：“我这几年都是靠几款APP轮流周转，每次都能按时还。”听起来像是精明理财，实则是典型的“以贷养贷”。

这种方式短期内可以维持表面信用良好，但一旦某个环节断裂——例如某家平台突然不放款、额度下调或利率上涨——整个资金链就可能崩盘。

更有甚者，随着国家对网络借贷监管的收紧，很多曾经容易拿到钱的渠道正在消失，这意味着，过去依赖“网贷循环”的用户，未来将面临更大的流动性压力。

---

为何监管部门越来越关注这类人群？

近年来，人民银行、银保监会等机构多次发文强调要打击“多头借贷”“过度借贷”行为,尤其是对于那些：

• 频繁使用多个平台
• 借款金额累计高
• 没有稳定收入来源却持续借款

这类用户，被视为金融风险的重点监测对象。他们可能会面临更严格的授信审核、更高的贷款成本，甚至被限制借贷资格。

---

✅建议参考：别让“信用良好”变成“债务陷阱”

1. 定期查征信报告,了解自己的真实负债情况。
2. 减少不必要的借贷行为,尤其是非紧急用途。
3. 建立健康的现金流管理机制,摆脱对网贷的依赖。
4. 如有必要，寻求专业财务规划帮助,合理安排收支。
5. 避免“以贷养贷”的恶性循环,尽早断掉这种习惯。

---

📚相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

2. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条
   网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：……（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所开展借贷业务……

3. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）
   要求各类机构应加强借款人资质审核，不得向无收入来源的借款人发放贷款，禁止通过“多头借贷”变相高息放贷。

---

5到6年网贷来往从未逾期，这确实是一种“奇迹”，但在理性看待的背后，我们更应该思考的是：这样的“奇迹”是否可持续？是否真正代表了财务自由？

不要让短期的“信用分数”掩盖了长期的“财务风险”，与其在网贷中越陷越深，不如早点走出依赖，回归理性消费与稳健理财的道路，毕竟，真正的信用不是靠贷款刷出来的，而是靠生活稳出来的。

5-6年网贷来回还没逾期过，是信用奇迹还是隐形危机？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。