“催收员说每个月不还够最低还款额就要报警抓我，吓得我整夜睡不着！” “每月工资到手就还几百，可账单数字还是越滚越大，这样下去什么时候是个头？” “听说只要每个月还一点，银行就不能起诉我，这是真的吗？”

作为一名处理过大量金融债务纠纷的律师,我经常遇到陷入这种焦虑的当事人，面对信用卡或网贷逾期，很多人本能地选择“每个月还一点”，认为这样既能表明还款意愿，又能避免更严重的法律后果，但现实，真的如此简单吗？就让我从法律实务的角度，为你剖析这背后的真相与风险。

“还一点”的实质：法律角度的双刃剑

1. 积极意义：中断诉讼时效的关键动作

   • 根据《民法典》第188条，债权人向法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年，诉讼时效可能因你持续、有记录的还款行为而中断并重新计算。
   • 关键在于： 你的每一笔还款（无论金额大小），尤其是通过银行、网贷平台官方渠道且有明确流水记录的还款，都是你承认债务、履行义务的直接证据，这能有效防止债权人在你长期无任何还款动作后，突然发起诉讼追讨（此时你可能因时效问题丧失抗辩权）。
   • 律师提醒：务必保留好每一笔还款的凭证！ 截图、流水单都是你维护权益的重要武器。

2. 残酷现实：债务雪球仍在加速滚动

   • “还一点”往往无法覆盖当期产生的利息、罚息和违约金。 信用卡逾期后，银行会收取高额循环利息（通常日息万分之五）和违约金（通常为最低还款额未还部分的5%）；网贷平台的费用可能更高，甚至包含各种名目的服务费、催收费。
   • 你辛苦还进去的钱，可能大部分甚至全部被用来冲抵这些新增费用，本金几乎没有减少。 这就好比在高速行驶的债务列车上，你努力想让它停下，但每月投入的“小石子”根本无法阻挡巨大的惯性。
   • 结果就是：账单上的欠款总额（本金+滚雪球般的息费）会持续增长，债务负担越来越重。 很多当事人绝望地发现，“每月还一点”几年后，欠款竟比最初还要多！

3. 催收压力：难以彻底摆脱的阴影

   • 即使你坚持还款,只要未按合同约定（如最低还款额）或未与机构达成新的有效协议，催收行为通常不会停止。
   • 电话、短信、甚至联系家人朋友等催收手段仍可能持续，给你带来巨大的精神压力和困扰。
   • 重要提示： 催收人员威胁“报警抓人”绝大多数是施压话术，纯粹的信用卡、网贷逾期属于民事债务纠纷，不构成刑事犯罪（除非有确凿证据证明你存在《刑法》第196条规定的“恶意透支”信用卡诈骗行为，这有严格认定标准），但骚扰、恐吓式催收本身也可能违规。

律师给你的关键行动建议：从“被动还一点”转向“主动破局”

1. 优先处理信用卡债务： 相比部分网贷，信用卡的法律风险（特别是恶意透支入刑风险）和合规性通常更清晰，协商空间也可能更大。
2. 超越“随意还点”：精确计算与坦诚沟通
   • 立即暂停“无计划还款”： 认真梳理所有债务（本金、利率、罚息、费用），评估自己真实、稳定的还款能力（每月能挤出多少）。
   • 主动联系债权方： 拨打官方客服热线或通过官方APP联系，明确表达积极还款意愿，并清晰说明当前困境（如失业、疾病、收入锐减等）。
   • 提出具体协商方案： 基于你的计算，尝试申请：
     • 停息挂账（个性化分期）： 这是最理想状态，停止计算利息罚息，将剩余本金分成长期（如60期）偿还。政策依据： 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（通常称为“停息挂账”条款，银行内部称“个性化分期还款协议”）。
     • 减免部分费用： 申请减免部分已产生的罚息、违约金。
     • 延长还款期限或降低当期还款额。
   • 坚持沟通并记录： 协商非一次能成，保持耐心。务必记录沟通时间、客服工号、沟通要点。 书面协议是最终保障。
3. 警惕“代协商”陷阱： 市场上所谓“债务优化”、“法务协商”机构良莠不齐，收费高且可能卷款跑路或采用违规手段。自行协商是最安全、零成本的方式。 如遇复杂情况或恶意催收，咨询正规律师更可靠。
4. 持续保留还款证据： 即使在协商期间或协商未果时仍需还款，坚持通过官方渠道还款并保留好每一笔凭证。 这是证明你非恶意拖欠的核心证据。

相关法条依据

• 《中华人民共和国民法典》：
  • 第188条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。...诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。...
  • 第192条：诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩，诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已经自愿履行的，不得请求返还。
  • 第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令[2011]2号）：

  第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规范： 对催收行为有明确限制（如不得骚扰无关人员、不得恐吓威胁等）。
• 《中华人民共和国刑法》第196条： 【信用卡诈骗罪】恶意透支信用卡，数额较大的情形有严格界定（如明知无还款能力而大量透支、肆意挥霍、逃避催收等），普通逾期不直接构成本罪。

“信用卡网贷逾期每个月还一点”的策略，在中断诉讼时效、表明非恶意态度上有其法律价值，是一剂临时的“止血带”。 但它绝非治本的“解药”。不覆盖新增费用的零星还款，如同在债务深渊边缘反复试探，稍有不慎就会坠入利息的洪流。

破局之道在于主动出击、坦诚沟通、寻求个性化解决方案。 与其在焦虑中被债务拖垮，不如冷静评估、勇敢协商，在法律的框架内为自己争取一个可承受的“上岸”方案，法律保护的是诚实但陷入困境的债务人，积极沟通与依法协商才是摆脱泥潭的正途。

信用卡网贷逾期，每个月还一点真的有用吗？资深律师为你揭晓真相！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。