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小贷公司利息到底高不高？一般小贷公司利息多少才合法？

急需用钱，银行审批慢、门槛高，朋友又借不到，最后只能转向小贷公司？签合同前，对方说得天花乱坠：“利息很低”“月息才一分多”，可等你还款时才发现，实际还款金额远远超出预期，这时候你才开始怀疑：一般小贷公司利息多少才算合理？有没有法律底线？

咱们就来掰扯清楚这个问题，不绕弯子，不玩术语，用大白话，讲明白小贷公司的“利息真相”。

小贷公司≠高利贷，但利息确实不低

首先得明确一点：正规小贷公司是合法金融机构，受地方金融监管部门监管，不是街头放高利贷的“地下钱庄”，但正因为它们服务的是银行覆盖不到的“边缘人群”——比如信用记录一般、收入不稳定、急需短期资金周转的人，所以风险高，利息自然也比银行高。

那“一般小贷公司利息多少”呢？根据市场调研和实际案例，目前大多数持牌小贷公司的年化利率（APR）集中在6% 到 36% 之间。

当你看到“月息2分”（即2%），换算成年化就是24%，已经接近法律容忍的上限，而如果对方说“月息3分”，那就是36%了，必须警惕！

很多小贷公司在宣传时喜欢说“月息低至1%”，听起来好像很便宜，但你得算笔账：
1% × 12个月 = 12%，这不就12%年化吗？错！这还没算上服务费、管理费、手续费、砍头息！

举个真实例子：
你借1万元，小贷公司说月息1%，期限12个月。
但签合同时，对方先扣掉1000元“手续费”，你实际到手9000元。
每月还916元（本金+利息）,12个月总共还10992元。

这时候，你以为年化是12%，但实际年化利率（IRR）高达23.2%！
这就是典型的“明低暗高”套路。

判断利息高低，一定要看“年化利率”（APR），而不是月息或总利息！

你可能会问：银行贷款才4%~6%，小贷凭什么收20%以上？

原因很简单：风险定价。

但这不是他们乱收费的理由。合法合规的小贷公司，必须明示利率、不得收取砍头息、不得暴力催收。

如果你发现借的小贷公司年化超过36%，或者被收了“砍头息”“服务费”等不合理费用，别慌,三步走：

特别提醒：现在很多小贷公司是“网络平台+持牌机构”合作模式，表面是平台放款，实际资金方是某某小贷公司，查清主体,才能精准维权。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分除外。”
截至2024年，一年期LPR为3.45%，四倍即8%，但注意：该规定适用于民间借贷，而持牌小贷公司可参照执行,部分地区允许上浮。
《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）：
小额贷款公司原则上应遵循“年化利率不超过24%”的审慎监管要求，严禁以各种名目变相提高利率。
《民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”